Il n’est jamais plaisant d’aborder le sujet des funérailles. Pour autant, prévoir un capital dédié permet d’éviter à vos proches d’avoir à assumer, tout ou partie, des frais d’obsèques. L’assurance obsèques vous donne la possibilité de financer un capital garanti et revalorisé chaque année (en fonction des conditions générales du contrat de financement). Pourquoi opter pour un contrat d’assurance obsèques en capital ? Quel capital prévoir ?… Retrouvez une présentation détaillée du contrat obsèques en capital, ses modalités de fonctionnement et ses avantages.
Choisissez le contrat obsèques
adapté à vos besoins et à votre situation
Qu’est-ce qu’un contrat obsèques en capital ?
Une assurance obsèques en capital permet de couvrir, totalement ou partiellement, le coût inhérent aux funérailles. Son objectif est de financer vous-même vos obsèques pour en décharger votre famille ou éviter que la somme soit prélevée sur la succession.
Concrètement, le contrat obsèques en capital vous permet de déterminer, à sa souscription, le montant du capital garanti. Cette somme varie d’un acteur de l’assurance obsèques à l’autre, elle est généralement comprise entre 1 000 € et 15 000 €. Au moment du décès, le capital garanti est alors versé au bénéficiaire désigné (une personne physique ou morale). Il est à noter que le capital garanti par une assurance obsèques est spécifiquement destiné au paiement des funérailles (contrairement à l’assurance décès dont l’objectif est de préserver le niveau de vie des proches en cas de décès).
Plusieurs avantages caractérisent le contrat obsèques en capital :
- Pas d’examen médical, pas questionnaire de santé
- Pas de limite d’âge pour y souscrire
- Possibilité de déposer gratuitement vos volontés funéraires dites essentielles (type d’obsèques et de cérémonie funèbre, destination des cendres)
Comme toute solution d’assurance, le contrat obsèques en capital a ses avantages et ses inconvénients. Il est notamment une solution intéressante si vous souhaitez décharger votre famille de la charge financière des obsèques, tout en lui laissant le choix de l’organisation.
La désignation du bénéficiaire d’un contrat obsèques en capital
L’assurance obsèques distingue deux types de bénéficiaire, à savoir le bénéficiaire de premier rang et le bénéficiaire de second rang. Il est important de bien comprendre le rôle de chacun d’entre eux.
Le bénéficiaire de premier rang
Choisir le bénéficiaire de premier rang revient à choisir qui sera en charge d’organiser vos obsèques. Attention à ne pas réfléchir sur l’instant, mais bien à vous projeter plusieurs années après la souscription de votre contrat obsèques en capital. C’est pourquoi la majorité des acteurs de l’assurance obsèques préconisent de désigner un opérateur funéraire comme bénéficiaire de premier rang.
Pas d’inquiétude quant au fait de nommer une agence de pompes funèbres en particulier. La clause bénéficiaire vous permet mentionner comme suit : « l’entreprise qui le jour venu réalisera les obsèques ». Cette formulation laisse ainsi la décision à vos proches ; ils pourront recourir au service de la pompe funèbre locale de leur choix. Celle s’occupera de l’organisation des obsèques et percevra le capital garanti correspondant à la facture.
Le bénéficiaire de second rang
En désignant une entreprise de pompes funèbres bénéficiaire de premier rang, vous êtes assuré que celle-ci recevra le capital correspondant uniquement à la facture produite. Il est important alors de désigner aussi un ou plusieurs bénéficiaires de second rang qui eux recevront l’éventuel capital restant après le paiement des obsèques (c’est le reliquat du capital). Votre conjoint, vos enfants, un frère ou une sœur… la désignation du ou des bénéficiaires de second rang vous revient. Attention, lors de la rédaction de la clause, à renseigner l’identité du ou des bénéficiaires le plus précisément possible.
Les modalités de financement d’un contrat obsèques en capital
Lors de la souscription de votre contrat obsèques en capital, le mode de financement dudit contrat est à définir. Trois possibilités :
La cotisation d’assurance unique
Comme son nom l'indique, la cotisation d'assurance unique consiste en un seul et unique versement.
Avantage au financement en cotisation unique : pas de délai de carence.
La cotisation d’assurance périodique
Autre possibilité : effectuer plusieurs versements. En fonction de votre âge et de l’assureur, il sera possible d’opter pour des primes mensuelles ou annuelles, sur 5, 10 ou encore 20 ans.
La cotisation d’assurance viagère
Certaines assurances proposent des versements en viager, c’est-à-dire jusqu’au décès. Attention car le montant de la cotisation globale peut être supérieure au capital garanti.
Dernière possibilité, peu répandue, la cotisation mixte. Lors de la signature de votre contrat obsèques en capital, vous versez un premier pourcentage du capital (25%, 50% ou même 75%) et le reste en plusieurs versements. Sur le modèle de la cotisation périodique, vous vous accordez avec l’assureur sur le montant des primes versées et la durée.
La possibilité de faire évoluer son contrat obsèques en capital
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, un contrat obsèques en capital peut évoluer en une solution plus complète. Facilement et à tout moment, vous pouvez ainsi le transformer en un contrat obsèques en prestations. Comment faire ? Demandez à votre entreprise de pompes funèbres locale d’établir un devis de prestations obsèques personnalisé pour l’associer à votre contrat obsèques en capital.
Cette solution vaut quelle que soit votre compagnie d’assurance, sans avoir à renoncer à votre contrat obsèques en capital et sans pénalité. Elle est aussi plus avantageuse que de renoncer au contrat ou de procéder à son rachat. Vous perdriez alors l’avantage tarifaire d’avoir souscrit jeune et vous ne récupéreriez qu’une partie de la cotisation (valeur de rachat).
