Les assurances obsèques : les avantages et les inconvénients
Les années 2000 marquent l’entrée progressive de l’assurance obsèques dans les foyers, considérée comme la formule d’anticipation des funérailles parmi les plus souscrites en France. Entre 2010 et 2015, la Fédération française des sociétés d’assurance ou FFSA annonce une augmentation des souscriptions de 50 %, avec des milliers de contrats de prévoyance signés.
Tout ce qui a trait aux obsèques peut être pris en charge après le décès du souscripteur afin de mettre ses proches à l’abri des contraintes financières et/ou organisationnelles souvent très lourdes.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Une assurance obsèques permet, également, de planifier vos funérailles selon vos souhaits. Les clauses de votre contrat peuvent spécifier le genre de cérémonie, le choix entre l’inhumation et la crémation ainsi que d’autres détails importants (articles funéraires, cercueil, fleurs etc.). En effet, vous évitez à votre famille de prendre des décisions à une période difficile. Vous réduisez ainsi les risques de désaccords et de conflits familiaux, vos volontés étant clairement établies.
Les formalités administratives obligatoires sont nombreuses en cas de décès. Une assurance obsèques peut faciliter les démarches pour votre famille. Certains contrats d’assurance obsèques prévoient même l’assistance d’une équipe pour guider vos proches tout au long du processus, jusqu’aux démarches après décès (succession, capital décès, impôts, banque etc.).
Il est important de faire des recherches avant de souscrire un contrat obsèques. Assurez-vous de comprendre les conditions générales du contrat avant de signer. Vous devriez également vous renseigner sur les différentes options qui s’offrent à vous. Les assurances obsèques ne sont pas une solution universelle et ne conviennent pas à tout le monde. Pensez à tous les avantages et inconvénients avant de prendre une décision.
Quels sont les avantages d’une assurance obsèques ?
L’objectif premier d’un contrat d’assurance obsèques est de soulager les proches d’une importante charge mentale. L’autre avantage est de permettre de son vivant d’évoquer les conditions de ses obsèques. C’est la garantie du respect strict des dernières volontés.
Au moment de la souscription, l’assuré désigne un ou des bénéficiaires, qui a l’obligation morale d’utiliser la totalité du capital réuni pour les obsèques (un proche ou une entreprise de pompes funèbres). La tranquillité d’esprit est également un avantage non négligeable, tant pour le souscripteur lui-même que pour sa famille.
Le coût des funérailles a tendance à augmenter avec l’inflation au fil du temps. La souscription d’une assurance obsèques permet de couvrir les funérailles selon les conditions établies au moment de la signature du contrat, même si les prix augmentent à l’avenir.
La loi Sueur de 2004 offre, par ailleurs, la possibilité d’apporter des modifications aux clauses du contenu du contrat obsèques, et ce, tout au long de sa durée de vie. L’assuré peut changer d’entreprise de pompes funèbres, comme il peut modifier le type d’obsèques, le monument funéraire, etc., selon la flexibilité du contrat.
Les inconvénients d’une assurance obsèques ?
Certains contrats d’assurance obsèques comportent des restrictions et des exclusions, dont le délai de carence, pendant lequel la couverture ne peut pas être activée. Les causes de décès spécifiques, comme les accidents liés à des activités dangereuses, peuvent aussi être exclues. Il est important de lire attentivement les termes et conditions du contrat pour comprendre les limites de l’assurance obsèques.
D’autres contrats peuvent aussi avoir une valeur de rachat limitée ou même nulle. Si vous décidez par exemple d’annuler le contrat, vous pouvez récupérer seulement une partie, voire aucun des fonds financés.
De nombreuses compagnies d’assurance peuvent exiger des examens médicaux à partir d’un certain âge pour souscrire une assurance obsèques. Il peut s’agir d’un inconvénient pour certaines personnes qui préfèrent éviter les formalités supplémentaires.
Veillez à vous renseigner sur les modalités de souscription et n’hésitez pas à comparer les assurances obsèques afin de trouver le contrat d’assurance qui vous convient le mieux.
Quel est le coût d’une assurance obsèques ?
Assurer ses obsèques est une démarche importante, car elle permet de soulager ses proches du stress et des soucis financiers liés à l’organisation de ses funérailles. Toutefois, il est important de bien choisir son assurance obsèques, car il existe différents types de contrats avec des avantages et des inconvénients qui varient selon les assureurs.
Une assurance obsèques coûte généralement quelques dizaines d’euros par mois, mais le prix dépend de plusieurs facteurs :
- L’âge de l’assuré au moment de la souscription est l’élément de base qui détermine les primes. Plus vous êtes jeune, plus elles sont abordables. Les primes ont tendance à augmenter au fur et à mesure que vous vieillissez,
- Le montant de la couverture que vous choisissez pour vos funérailles a un impact sur le coût de l’assurance obsèques. Plus le montant assuré est élevé, plus les primes augmentent,
- La nature du contrat, une assurance obsèques en prestations ou en capital.
- Les options supplémentaires comme l’assistance aux formalités administratives, la prise en charge du rapatriement du corps ou d’autres services complémentaires peuvent entraîner un surcoût,
- L’espérance de vie statistique, l’état de santé de l’assuré et son mode de vie entrent également dans le calcul du montant de la prime.
- Choisir une solution de versement proposée par l’assureur : versement unique, versement temporaire ou versement viagère.
Le coût d’une assurance obsèques peut varier considérablement d’un assureur à l’autre.
Comment choisir une assurance obsèques ?
Déterminez tout d’abord la nature du contrat en fonction de vos besoins. Réfléchissez à ce que vous attendez de votre assurance obsèques. Quels sont vos souhaits en matière de funérailles ? Un apport financier est-il suffisant selon vous ? Souhaitez-vous assurer l’organisation de vos obsèques ?
Choisissez entre deux types de contrats d’assurance obsèques :
- Le contrat en capital
Vous financez une somme préalablement définie qui sera débloquée, au moment de votre décès, pour payer les frais liés aux obsèques. La somme assurée peut être utilisée librement par le(s) bénéficiaire(s) afin de couvrir les dépenses funéraires. Le contrat en capital offre une certaine flexibilité dans l’utilisation des fonds, mais ne prévoit pas l’organisation anticipée des funérailles.
- Le contrat en prestations
Ce type de contrat d’assurance permet non seulement de financer les obsèques, mais aussi de les organiser et de les planifier. Les souhaits du souscripteur sont consignés dans le contrat, ce qui facilite la tâche aux proches. Ce contrat offre à la fois un soutien financier et une assistance organisationnelle, soulageant ainsi la famille.
Faites ensuite des recherches approfondies en comparant les offres de différentes compagnies d’assurance obsèques. Cette option s’opère facilement en ligne, sur le site le-contrat-obseques.fr. Demandez plusieurs devis d’assurance obsèques pour affiner vos recherches. Assurez-vous de comprendre ce qui est inclus dans chaque devis et de comparer des offres similaires. Comparez le coût par rapport aux avantages et inconvénients pour chaque contrat. Ils ne sont pas tous équivalents et proposent des solutions variées et des garanties différentes.
Il est également important de vérifier les conditions de souscription et de résiliation du contrat avant de s’engager.
Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance décès ?
L’assurance obsèques et l’ assurance décès sont généralement confondues, elles sont toutes deux liés à la disparition d’une personne. L’assurance obsèques est spécifiquement conçue pour couvrir les dépenses liées aux obsèques. Elle permet à l’assuré de prévoir et de financer ses propres funérailles de son vivant. Au moment du décès, le capital garanti est débloqué pour couvrir les frais funéraires, tels que le cercueil, la cérémonie, la crémation ou l’inhumation, les fleurs, etc. L’objectif principal de l’assurance obsèques est de soulager la charge financière et organisationnelle des proches de la personnes disparue.
L’ assurance décès, quant à elle, offre une protection financière aux héritiers à la mort de l’assuré. Elle vise à leur fournir un capital ou une rente pour les aider à faire face aux conséquences financières du décès (dettes, frais de subsistance, éducation des enfants, etc.). L’ assurance décès est alors utilisée pour soutenir financièrement les proches du défunt. Le capital peut être utilisé pour n’importe quelle dépense.
L’assurance décès peut être complémentaire à l’assurance obsèques, car les deux proposent des prestations différentes.
L’ assurance vie : qu’est-ce que c’est ?
Contrairement à l’ assurance obsèques et à l’ assurance décès, qui sont plus spécifiques, l’ assurance vie est plus polyvalente et permet une utilisation plus large. Ce contrat permet à l’assuré de constituer une épargne à long terme et de protéger financièrement ses proches en cas de décès. L’assuré peut ainsi choisir l’assurance vie pour transmettre un capital décès. Ce capital peut être transmis sans droit de succession.
L’assuré peut également préférer l’assurance vie pour épargner, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, afin de financer ses projets ou se constituer une réserve d’ argent pour sa retraite par exemple.
L’assuré verse des cotisations régulières ou ponctuelles à l’assureur qui sont investies dans différents types de supports financiers, tels que des fonds en euros, des unités de compte, des actions ou des obligations. L’assuré peut sélectionner les supports sur lesquels investir selon son profil d’investisseur, autrement dit, s’il veut prendre des risques ou pas et changer de supports selon ses besoins.
Les avantages de l’assurance vie peuvent varier en fonction de l’âge de l’assuré, du contrat souscrit et des règles fiscales en vigueur.
Pour résumer :
L’assurance obsèques est un financement visant à couvrir les frais funéraires et permettant une organisation anticipée des funérailles. En revanche, elle peut entraîner des contraintes en termes de choix de prestataires funéraires et le capital assuré ne correspond pas toujours aux coûts réels des funérailles.
La principale différence entre l’assurance obsèques, l’assurance décès et l’assurance vie réside dans leur finalité. En effet, L’assurance obsèques est spécifiquement conçue pour couvrir les frais funéraires, tandis que l’assurance décès et l’assurance vie visent à offrir une protection financière plus générale au(x) bénéficiaire(s) après le décès de l’assuré.
